摘 要

随着互联网技术近年来的飞速发展，互联网金融的代表性模式众筹融资、第三方支付、电子银行、网络借贷的快速崛起，大众消费习惯和金融服务需求在潜移默化中不断被改变，并且对商业银行传统的固有经营模式形成了较大冲击。本文在分析了商业银行现状及其经营模式的基础上，了解了银行的组织模式、运营状况，三大核心业务即负债业务、资产业务和中间业务，再进一步探究了商业银行的金融中介这样角色的在逐渐被弱化，互联网金融也在对商业银行的惯有的盈利模式进行不断的的打击，并再进一步分析商业银行据此作出的一系列的应对策略，改革势在必行的结论。

在这一趋势下，未来巨大的市场空间将被挖掘，商业银行应该怎样在新形势下顺势而为，以应对互联网金融的挑战？现如今，银行在互联网金融方面的探索一直处于升温的节奏，布局于互联网金融市场的产品被各大商业银行纷纷推出，来加快搭建销售平台。银行在关于互联网金融方向上还没有建立明确清晰的商业模式，要全面反击互联网金融仍然是任重道远。进行全面的金融创新，携手互助是商业银行必须且又不得不面对的现实问题。

关键词：商业银行；互联网金融；冲击；策略分析；

Strategy of How Commercial Banks Deal With Shocks of Internet Finance

ABSTRACT

In recent years,with the rapid development of Internet technology,third party payment,network lending and all raise financing,electronic bank as the representative of the rapid rise of Internet banking,has been changing people's consumption habits and demand for financial services,shocking the traditional commercial banking business model.We understand the bank's organization model,business of 3 big core that liability business,asset business and intermediary business,based on the analysis of status quo of commercial banks and its business model and then discuss the weakening effect of Internet banking to commercial banks financial intermediary role,the impacts of some profit model that commercial banks used to be,and further analysis of coping strategies of commercial banks.The conclusion of reform is imperative.

On this trend,there will be huge market space in the future,the commercial banks under the new situation should be how to roll with the punches to face the challenges of Internet banking.Banks now in the exploration of Internet banking continues to heat up,major banks have launched the layout of the Internet in the financial market products,and accelerate sales platform to build.Bank Internet banking have not established a clear business model,if the bank wants to counterattack in the Internet banking sector,there are still a lot to change and transform.Financial innovation and cooperation are the real problems that commercial banks must face.

Key words:Commercial bank;Internet Banking;Shock;Strategic analysis

目 录

1绪论 1

1.1研究背景 1

1.2国内外研究进展 1

1.2.1国外研究状况 1

1.2.2 国内研究综述 2

1.3 研究方法 3

1.3.1文献研究法 3

1.3.2理论实践法 3

1.4 研究思路与框架 3

2术语界定与相关理论基础 4

2.1术语界定 4

2.1.1 互联网金融 4

2.1.2 商业银行 4

2.2 理论基础 4

2.2.1商业银行管理理论 4

2.2.2信息不对称理论 5

2.2.3风险管理理论 5

3商业银行现状及其经营模式 5

3.1 商业银行发展现状 6

3.1.1 业务 6

3.1.2 组织运营 7

3.2 商业银行经营模式 8

3.2.1 存贷利差为主要利润源 8

3.2.2中间业务收入日益重要 9

3.3商业银行前景存疑 11

3.3.1利润增速下滑 11

3.3.2不良贷款上升 12

4互联网金融对商业银行的冲击 15

4.1互联网金融的出现与快速发展 15

4.1.1 互联网金融的出现 15

4.1.2互联网金融的发展前景 15

4.2 互联网金融对商业银行主要业务的冲击 15

4.2.1 对负债业务的冲击 15

4.2.2 对贷款业务的冲击 16

4.2.3 对中间业务的冲击 18

4.3 互联网金融对商业银行盈利模式的冲击 19

5商业银行应对策略分析 20

5.1目前商业银行的主要应对策略 20

5.1.1 理财产品联手基金公司 20

5.1.2 不断升级银行系电商 21

5.1.3微信银行提升客户体验 21

5.1.4直销银行革新金融理念 22

5.2商业银行应对策略评价 23

5.2.1优势 23

5.2.2 不足 24

5.2.3建议 25

5.3商业银行应对互联网冲击的策略优化 25

5.3.1主动适应互联网金融，加快利率市场化 26

5.3.2发展多渠道合作，追求全方位共赢 26

5.3.3跨界反攻，建立综合电子商务平台 27

5.3.4增强行业创新机制，提升银行整体管理水平 27

6结论 29

致谢 30

参考文献 31

1绪论

1.1研究背景

据报告显示，天猫“双十一”于2014年11月12日零时，交易额创下了约为571亿元的神奇，再次刷新消费纪录，“双十一”全民购物狂欢节画下了圆满句号。与此同时，京东、亚马逊、易迅网、国美、苏宁这些大型购物集团都参与到2014年的双十一，纷纷加入集体性质的狂欢。跟去年11月11 日及平日相比销售额翻番。真正意义上来说，互联网金融迎来了的最飞跃的发展。现代信息技术作为互联网最代表性的，第三方支付、移动支付、社交网络、搜索引擎、大数据云计算等这些最为突出的，人们不管是经济还是生活的方方面面都被产生了颠覆性的改变，互联网风起云涌，越来越多的介入到各项金融领域。

现如今我国巨大的金融环境正在被同样强大的互联网金融的飞速发展改变着，银行传统方面的最核心最主要的业务在被逐渐侵袭的同时，商业银行受到史无前例的重创。作为一名即将进入江苏银行就职的大学生，了解各商业银行新形势发展现状，探究互联网金融新浪潮下，商业银行的应对策略，寻求更好的发展机遇，有很强的使用价值也非常有现实意义。