摘 要

随着互联网金融的汹涌来袭、小额贷款的遍地开花、利率市场化的趋势逐步明显，金融业迎来了全新的发展机遇也面临巨大挑战。在国外，抗击金融风暴中社区金融表现出其优异性，在美各大行经历倒闭重组收购之际，美国社区银行却并没有多大损失甚至出现业务增长，并在国内经济的舞台上发挥着越来越重要的作用。在国内，近些年来社区金融越来越受到国内社区的关注，试水社区金融的银行也越来越多典型代表如民生银行，社区银行也正在全面开花。

相对于社区金融发展早发展较好的美国来说，我国的社区金融发展还有很多不足之处，决定了中国在发展社区金融的过程中有必要要对比参照美国较为成熟的社区金融发展模式和策略。本文首先阐述了研究社区金融的背景，先从美国08年金融危机中社区金融不俗的表现切入，认为社区金融是当代金融模式的转折点，在整个金融体系有着越来越重要的作用。而我国社区金融却才起步还有很多不成熟需要改进之处。其次概括了国内外现阶段对于社区金融的研究进展，并分析出本文研究的目的与意义就是寻找出社区金融发展规律和策略从而为我国发展社区金融铺路。

本文主要采取比较分析研究法，结合规模效益理论风险管理理论、竞争战略理论等，通过对社区金融的相关概念进行分析研究得出社区金融即是指社区公众及其组织中所产生的一切金融(对银行、证券、保险等)需求和银行满足其需求的一切活动的结论，再对中美两国社区金融发展现状和特点分析，并研究出中美社区金融的差异，探讨分析产生差异的原意，并归纳总结出我国社区金融发展的问题，提出相应的策略并展望我国社区金融的未来。

关键字：社区；社区金融；发展现状；发展问题；发展策略

From the experience of the United States ,on the research of community finance in China and its

development strategy

With the Internet Financial struck raging, microfinance everywhere, the interest rate marketing is gradually obvious, the financial industry ushered in new opportunities for development , facing great challenges at the same time. In other countries,in the fight against the financial turmoil , the financial community showed its superiority in the United States and in the collapse of international restructuring experience major line acquisition, US community banks but did little damage or even growth, and plays a more arena an increasingly important role in the domestic economy . Nowadays communities finance is getting more and more attention in China,more and more banks,such as Minsheng Bank, are getting involved in communities finance , community bank is in full bloom. With respect to the development of community finance development of better early United States, China's financial development community, there are many shortcomings, it is necessary to determine the course of development of Chinese financial community to be more mature contrast to the American model of development and the financial community strategy.This paper describes the research community finance background, starting with the 2008 financial crisis, the US financial community good performance cut that the financial community is a turning point in modern financial model in the whole financial system ,becoming an important role. In China, the financial community has just started, there are many immature needs to be improved. Secondly it summarizes the research progress at this stage for the financial community, and to analyze the purpose and significance of this study is to find out the community development finance laws and policies so as to pave the way for China's development of community finance. And thesis adopts comparative analysis method, combined with economies of scale theory of risk management theory, competitive strategy theory, analysis and study results which means all financial community finance public and organizations in the community generated by the financial community concepts (for banking, securities, insurance, etc.) to meet the needs and banking needs of all activities of its conclusions, and then to China and the US financial community development status and characteristics of analysis, and developed between Chinese and American financial community, and to explore the discrepancy analysis intent, and summarized the problem of community finance development, propose appropriate policy and the future of community finance.

Key words: community; community finance; current state; development issues; strategy

目 录

第一章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究目的及意义 2

1.3中美两国社区金融研究进展及评价 3

1.3.1 我国社区金融研究现状 3

1.3.2 美国社区金融研究现状 4

1.4 论文结构和主要内容 5

第二章 术语界定与理论基础 6

2.1术语界定 6

2.1.1社区 6

2.1.2 社区金融 7

2.1.3 社区银行 8

2.1.4社区金融和社区银行 9

2.2 理论基础 11

2.2.1信息不对称 11

2.2.2金融机构规模效益理论 11

2.2.3功能观和结构观 12

2.2.4风险管理理论 12

第三章 中美两国社区金融现状分析 13

3.1美国社区金融 13

3.1.1发展过程 13

3.1.2 美国社区银行发展特征 16

3.2 中国社区金融的发展现状 18

3.2.1发展背景 18

3.2.2发展特征 19

3.2.3国内社区金融格局 20

第四章 中美两国社区金融发展对比 23

4.1 中国发展社区金融过程中的问题 23

4.2社区银行发展问题 24

4.3 区别原因分析 25

4.3.1商业银行组织结构：单元制/分支行制 25

4.3.2 中美两国银行的组织结构是不同的 27

4.3.3 金融技术的不同 27

第五章 基于中美对比的中国社区金融发展策略 29

5.1从内部环境 29

5.2从外部环境来说 33

第六章 结论与建议 37

6.1结论 37

6.2建议 37

绪论

1.1 研究背景

随着我国人民物质生活的提升相关法规的完善，金融行业欣欣向荣，人们在街头巷尾都谈论着股票基金。然而即便金融与我们的日常生活息息相关，相对传统行业的稳定和保守，金融行业还是略显高大上。社区金融的出现，将会让现有的传统的零售银行发展模式发生重大变革，使得“让客户到网点来”转变为“到客户身边去”。让金融真正意义上使千家万户受益。

社区金融早已在国外成为整个金融体系中一个非常重要的组成部分，在很多国家发挥着不可替代的作用，与此相比较，它的理论研究同样是金融研究的一项重要内容。我国对社区金融的研究尚处在起步阶段，但进展很快，随着金融全球化的不断深入，社区金融越来越受到广大群众的关注与欢迎，越来越多的银行也开始尝试实施社区金融，例如中国民生银行在2013年初正式提发起“两小金融”的发展战略（小微金融、小区金融）并且率先在监督管理部门的指导下，积极大力开展社区金融网点筹划工作。但由于我国社区金融业其产品相对来说起步较晚、发展较慢导致其相对于美国这类金融发达国家来说仍处于滞后状态。

对于持续扩大和不断发展的社区金融需求来说，我国社区金融的发展水平显然还不能让人们满意。虽然现实中已出现具备社区金融特征的中小金融机构，但社区金融作为国民经济体系中最具活力的一项金融模式，其现阶段规模已满足不了不断发展健全的市场经济体制以及我国完善的金融市场秩序在新的历史时期的必然要求。