摘 要

在现代信息技术和互联网技术飞速发展的时代,互联网金融模式应运而生,并且已成为不可阻挡的未来金融趋势,传统金融业也受到了严重的冲击和影响,一部分的传统金融行业已经与时俱进,努力研发互联网金融产品来保证能够跟上趋势不被淘汰,为了更好地可持续发展，多数金融企业勇于创新并且与互联网时代接轨。互联网金融是21世纪以来重要的跨界创新,兼具了互联网和金融双重性质,扩大了互联网和金融的服务范围,为我国互联网行业和金融行业带来广阔的发展前景。但是,互联网金融作为新兴的行业,必然存在各种各样的风险。本文系统地介绍了互联网金融的定义和国内外互联网金融的研究现状, 对互联网金融的主要风险进行了详细分析，以近期火热的话题"借贷宝"为例讲述了其主要风险与相应管控措施，通过各国监管模式的比较再结合我国国情,提出了针对性的相关管控措施，为互联网金融的健康发展奠定了基础。

关键词: 互联网金融；风险；借贷宝；管控

Internet financial risk management and control research

ABSTRACT

In modern information technology and Internet technology rapid development of times, Internet financial mode came into being, and has became not block of future financial trend, traditional finance also by has serious of impact and effect, part of traditional financial industry has times, efforts development Internet financial products to guarantee can with Shang trend not was eliminated, to better to sustainable development, most financial enterprise courage to innovation and and Internet times standards. Internet banking is an important cross-border innovation since the 21st century, both the Internet and financial nature, expanding the scope of the Internet and financial services, for the development of China's Internet industry and the financial industry has broad prospects. However, the Internet finance as a new industry, there must be all sorts of risks. Paper system to introduced has Internet financial of defined and both at home and abroad Internet financial of research status, on Internet financial of main risk for has detailed analysis, to recently hot of topic "borrowing treasure" for cases tells has its main risk and corresponding tube control measures, through States regulatory mode of compared again combined China conditions, proposed has targeted of related tube control measures, for Internet financial of health development lay has based.

Keywords: Internet Banking；Risk；Lending treasure；Control

目 录

1 绪论 6

1.1 互联网金融的定义 6

1.2 选题背景及研究意义 6

1.3 国内外研究文献综述 9

1.3.1 国内相关文献综述 9

1.3.2 国外相关文献综述 10

1.4 研究内容及方案 11

2 互联网金融的主要风险 12

2.1 法律政策风险 12

2.2 流动性风险 12

2.3 网络技术风险 13

2.4 网络信任风险 14

2.5 安全风险 15

3 案例分析 16

3.1 "借贷宝"概况 16

3.2 就“借贷宝”案例分析得出的主要风险 18

3.3就“借贷宝”案例分析得出的管控措施 18

4 各国互联网金融监管模式的比较与分析 20

4.1 各国互联网金融监管模式概况 20

4.2 各国互联网金融监管方面的经验总结 21

4.2.1 国际社会大多将互联网金融的监管归属于现有金融监管体系 21

4.2.2 进行专业化的有效监管 21

4.2.3 不断完善和调整互联网金融方面的法律法规 22

4.2.4 行业自律标准与企业内部控制相结合 22

4.2.5 进一步结合现有的征信体系 22

5 主要管控措施 24

5.1 完善相关法律政策 24

5.2 加强互联网金融流动性风险管理 24

5.2.1 改善风险管理框架和提高企业管理水平 24

5.2.2 压力测试和控制流动性风险的方案 25

5.2.3 央行的支持 25

5.3 提高互联网金融的网络技术 25

5.4 增强互联网金融的网络信任 25

5.5 构建互联网金融安全体系 26

结 论 27

致 谢 28

参考文献 29

1 绪论

1.1 互联网金融的定义

互联网金融是互联网技术与金融功能的有机结合,依托大数据以及云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系,包括以网络平台为基础的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等。[1]

1.2 选题背景及研究意义

90年代初互联网进入到中国并逐步发展,然而现在互联网已经融入了生活的方方面面,最近一段时间互联网金融更是一个很火热的话题。互联网金融行业是以一种拥有较高技术含量并且需要充足的资金投入的金融模式,小型创业公司难以进入,非常容易形成一家独大的局面。传统金融企业都逐渐在向互联网方面进行发展,随着各类金融机构的进入,必定将加剧互联网金融行业竞争，所以各方必须加快对其风险的管理与控制。

互联网金融是最近几年才刚刚兴起的,它是互联网发展的必然结果,是一种创新的经营模式。这种创新可以将它分为三类:一种是互联网门户的创新,这种创新模式包含着类似于第三方咨询平台、垂直搜索平台、在线金融超市等各种模式;一种是金融机构的创新,解释来说就是创新型的互联网平台,它是一种基于互联网的创新型金融服务模式,具体的例子包含有网络银行、互联网基金以及一些金融电商,其中较为出名的主要是民生银行和余额宝;一种是支付方式的创新和投融资方式的创新,这种创新可以说是离生活最近并且也是最经常接触的东西,第三方支付、网络微贷、P2P、众筹发展迅速,现在你甚至可以不带钱包就上街,互联网金融支付带来了相当多的便捷,微信支付、支付宝在今年可谓是赚足了人们的眼球。根据统计，截至2016年2月份，全国的P2P网贷平台数量达到2687家，最高峰在2015年11月时竟达到2833家，如图1：