摘 要

在互联网金融的大环境下，其突飞猛进的发展速度使得以互联网为首的网络信息技术在社会的进步与发展中发挥着越来越重要的作用，这对我国传统商业银行的发展也带来了不小的挑战，本文就互联网金融对我国商业银行的影响，提出了如何应对这些影响的策略，并借助某一具体案例的实践，更加清晰地指明了未来商业银行的转型方向，最终进行总结且对其未来的发展方向作出展望。

关键词：互联网金融；传统商业银行；直销银行；转型研究

Research on the transformation and upgrading of Chinese

commercial banks in the context of Internet Banking

ABSTRACT

Under the environment of Internet banking and the rapid pace of development makes led to the Internet, network information technology is playing a more and more important role in the social progress and development, to the development of the traditional commercial bank of our country has brought no small challenge. In this paper, the Internet financial impact on China's commercial banks, put forward how to deal with the effects of these strategies, and with the practice of a specific case, more clearly pointed out the direction of the transformation of commercial banks in the future, finally carries on the summary and the future development direction is prospected.

Key words：Internet banking; traditional commercial bank; direct selling bank; transformation research

目录

1 绪论 - 1 -

1.1 研究目的及意义 - 1 -

1.1.1 研究目的 - 1 -

1.1.2研究意义 - 1 -

1.2国外对于互联网金融背景下商业银行转型研究现状 - 2 -

1.2.1 国外文献综述 - 2 -

1.2.2国内文献综述 - 2 -

2 互联网金融的概述 - 4 -

2.1互联网金融的定义与特点 - 4 -

2.1.1互联网金融的定义 - 4 -

2.2互联网金融的发展对我国商业银行的影响 - 4 -

2.2.1互联网金融对我国商业银行的不利影响 - 4 -

2.2.2互联网金融对我国商业银行的有利影响 - 6 -

3 我国商业银行的优劣势分析 - 8 -

3.1我国商业银行的优势分析 - 8 -

3.1.1商业银行有雄厚的资金基础，高诚信度下有广大客户的高认可度。 - 8 -

3.1.2商业银行具有专业的服务人才及经营优势 - 8 -

3.1.3商业银行广泛的客户群体 - 9 -

3.2我国商业银行的劣势分析 - 9 -

3.2.1商业银行的主要收入来源仍以存贷利差为主 - 9 -

3.2.2大数据掌控能力较弱，针对长尾客户的服务尚待提高 - 9 -

3.2.3传统经营模式下的效率水平不足 - 9 -

4 互联网金融冲击下我国商业银行根据优劣势分析的建议 - 11 -

4.1存款理财类业务层面 - 11 -

4.2贷款融资类业务层面 - 11 -

4.3支付结算业务层面 - 12 -

4.4互联网金融营销形式层面 - 13 -

5 商业银行经营模式转型的实践案例展示—直销银行的发展 - 14 -

6 结论与展望 - 16 -

6.1总结 - 16 -

6.2未来展望 - 16 -

6.2.1建设互联网络战略平台 - 16 -

6.2.2优化实体网点位置与功能 - 16 -

6.2.3大力发展产品研发优化营体系 - 16 -

6.2.4重视消费信贷和小微信贷 - 17 -

致 谢 - 18 -

参考文献 - 19 -

1 绪论

1.1 研究目的及意义

1.1.1 研究目的

互联网作为时代进步最伟大的发明，在过去的几十年里飞速发展，无时无刻不影响着人类生活中的方方面面，各行各业在互联网的渗透下既得到发展，又不得不面对着与时俱进的挑战，金融行业也不例外。互联网公司凭借自己在技术上的优势和平台的沾光，在能满足客户需求的同时又极大地降低了其中的信息成本和交易成本，伴随着第三方支付的兴起和理财产品的热销，银行在该方面的手续费收入收到了很大的威胁。在我国传统商业银行的经营模式下，互联网金融的经营模式与之相比拥有着很多自己的独占优势，互联网金融的飞速发展已经严重影响了我国传统商业银行的金融中介功能，这样一来，我国商业银行的中间收入也会因受影响而减少。在互联网新型的营销模式下，传统商业银行在金融市场中原本的经营活动与竞争行为受到不小的影响，我国商业银行在此也收到了一定的挑战。本文就是在互联网金融的背景下，对我国传统商业银行在该背景下受到的各种挑战和威胁进行研究，对自身传统的经营模式进行反思，在挑战中寻求新的发展机遇，在竞争中寻求与互联网金融领域的合作，加强对信息技术的重视程度，以此作出适当的转型和改变，从而得以更好的生存和发展。

1.1.2研究意义

在互联网金融大潮的冲击下，受影响最大的金融机构之一必然是商业银行。本文通过对互联网金融的背景研究，来帮助我国的商业银行找到适合自己的途径和方式，以改变自己的经营模式，找到新的利润点的增长方式，将传统的支付、转账、结算等服务项目与金融消费者日益变化的金融服务需求相契合，进而对产品设计、渠道分布、经营模式进行创新。我们对互联网金融环境下商业银行经营模式转变的问题进行探讨，使商业银行能够积极应对互联网金融带来的挑战并着力进行经营模式的转型，为我国的商业银行提供观念变革的理论支撑和转型创新的理论指导，让商业银行在未来的互联网大潮下能更好的生存和发展。

1.2国外对于互联网金融背景下商业银行转型研究现状

1.2.1 国外文献综述

互联网技术的发展虽然源于以美国为首的的西方发达国家，但当笔者在查找相关互联网金融的资料进行研究分析时，略表遗憾的发现该方面的文献资料十分稀少，而与互联网金融背景下传统商业银行的转型研究相关的论述就更为稀缺了。这就说明，互联网金融的兴起在我国经济形势下对我国商业银行的影响远大于对西方发达国家。原因在于，西方发达国家相对完善的金融体制下，互联网金融的发展对他们经济生活的影响并不会像我国如此的猛烈，因此，在相对平缓的影响下也并未得到像我国这样如此之高的关注度。即使还没有有关互联网金融的专业解释，仅靠美国较为成熟的互联网技术及其在各方面的应用，很多相近的电子金融（e-finance）、在线银行（online bank）的概念还是存在的。这方面情况可参见 ALLEN F, MCANDREWS J, STRATRAN P.（2002）发表的文章。在这些文章中，我们将不难发现，这些与互联网金融相似的电子金融就是源于各金融机构，其中商业银行就是最具代表性的金融机构。Richard Werthamer and Susan Raymond在1997年指出互联网信息技术广泛用于金融行业虽然降低了交易的成本、方便客户操作金融业务，但是带来的缺点也比比皆是，不仅造成银行业并购数量增加、金融业就业市场的萎缩，而且给政府和中央银行对金融行业的监管带来了难题。Hanno Beck在2011年指出虽然信息技术的进步减少了交易成本，减少了投资者进入金融市场的门槛，但是由于信息不对称的问题的存在，现实中需要一个信誉良好且有大量资金能够转移资产风险的金融机构存在，而网络上销售的金融产品大多都是标准化且风险小的产品，只占金融市场份额的一小部分。 Claessens分析了不同国家互联网金融对金融系统的影响以及对新兴市场的跨境投资机遇，继而讨论了在这些发展中遇到的新的政策问题和政府干预所起的作用，最后着重介绍了发达国家和发展中国家互联网金融在银行、资本市场、房地产金融，小额信贷领域内的创新发展模式。

1.2.2国内文献综述

其次，关于银行的经营模式也一直受到国内学者的广泛关注。2012年杨雪莱在《稳增长下的商业银行经营模式转变》的文章中也表述了自己的观点：银行对于业务领域的选择和如何整合业务是商业银行经营模式的两个主要方面，同时中国所处的市场经济水平和当下的金融文化水平同样制约着商业银行的转型。这是因为没有市场经济的支撑和金融文化理论的基础，商业银行是无法面对潜在的金融危机，克服自身存在的弱势因素，因此从国内的研究来看,尽管国内学者对互联网金融背景下商业银行转型的研究较国外要晚很多,但是国内学者也进行了大量而深刻的研究,取得了许多研究成果。

在互联网金融的发展现状和趋势方面的研究方面。2013年作为互联网金融的发展提速期，各大科研期刊也开始出现大量的相关方面的研究成果。以谢平为首的一批科研人员在早期就攥写了《互联网金融模式研究》的课题报告，该报告随之在业界产生了不小的影响。“互联网金融模式”的概念也首次在该研究报告中被作者提出。报告中还特别提出，现在互联网信息技术是以移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算为主导的信息技术。这种信息技术和以往的商业银行间接融资、资本市场直接融资存在着巨大的差别，被我们独立的称为互联网金融模式，它的出现对传统的金融模式产生了质的的影响。刘海二等人在该文章中还宣扬了开放、共享、平等等互联网精神，这些互联网精神内容有助于对商业银行经营模式转型的研究，对国内该领域的研究具有指导性的意义。王国刚，张扬（2015）有着对此完全不同的看法，他们觉得互联网金融知识抓住了中国金融体制在发展中暴露出来的缺陷，这种缺陷是短暂性的，因此互联网金融只是暂时的繁荣而不可能真正的成为主流的金融运作方式。在对互联网金融的探索道路上，乔海曙，吕慧敏（2014）注重对理论渊源的研究，通过他们对理论焦点的研究，归纳出了今后研究的方向以及面对的问题，这些都为以后学者的研究打下了基础，完成顺利的转型。2011年姜虹在《我国商业银行经营模式转型研究》的文章中论述了我国商业银行在大时代背景下的现状，分析内在的问题和外部的冲击因素，认为商业银行一定要保留自身的主动性，在时代大潮流下完成转型，获得进一步的发展。2012年郭莽的《商业银行经营模式创新与转型研究》又是从经济发展的形势出发，通过研究中国经济增长中的释放过程，分析银行长期的战略目标与短期盈利的关系，提出互联网金融下商业银行转型中需要注意的核心问题，这对推进商业银行转型和转型中的创新具有重大的意义。货币形态的改变和金融组织结构的变化，使得如今的货币理论面临巨大的挑战，传统的货币供求理论已经无法解释电子货币的现象，进而导致了货币政策、金融市场等的一系列演进。金融体系当中主体、客体的变化，给金融风险赋予了新的特点，同时也给金融行业的治理和监管带来了新的难题。